Regulament pentru acordarea de imprumuturi
Art.1. GENERALITATI
1.1 În temeiul art.7, 13, 14 și 15 din Legea nr. 540/2002 privind casele de ajutor reciproc ale pensionarilor, art.30 din Statutul C.A.R.P. Galați, OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, Legii nr.93/2009 și art.1418 ,1516, 1522, 1523, 1526, 2167-2170, 2290-2305 Cod Civil, C.A.R.P. Galați acordă membrilor săi, la solicitare, împrumuturi conform prezentului Regulament.
1.2. Împrumutul se acordă în baza contractului de împrumut încheiat după îndeplinirea de către împrumutat a condițiilor de bonitate și de eligibilitate stabilite, în conformitate cu prevederile legislației aplicabile, ale prezentului regulament C.A.R.P. Galați și dacă se îndeplinesc toate cerințele care să asigure verificarea, derularea, urmarirea și recuperarea în siguranță a sumelor împrumutate, a dobânzilor și cheltuielilor ocazionate de împrumut.
1.3. Condiții generale de acordare:
-Contribuția lunară achitată la zi;
-Solicitantul trebuie să dispună de venituri care să asigure plata lunară a ratelor de împrumut; dovada veniturilor se face prin cuponul de pensie original (nu mai vechi de 2 luni) sau adeverința tip a C.A.R.P. Galați și raportul per salariat (REVISAL) (nu mai vechi de 30 zile);
-Constituirea fondului social/ solicitarea finanțării sumei necesare în funcție de valoarea împrumutului; finanțarea cu suma ce reprezintă fondul social se face în baza unei cereri tip, fiind completată de către titularul de împrumut;
-Cel puțin un girant, în cazul împrumutatului salariat, trebuie să fie pensionar;
-Garanții potrivit art. 3 din prezentul regulament;
-La acordarea împrumuturilor rambursabile respectând criteriile în vigoare, se vor solicita de la unul până la patru giranți pensionari de drept, din care unul poate fi salariat, a căror venituri cumulate cu venitul titularului, fondul social depus cât și cuantumul grilei ajutorului de deces pentru titularul de credit să se apropie de valoarea împrumutului contractat;
-Valoarea împrumutului este de maxim 4 ori valoarea fondului social;
-Contractele de împrumut se analizează şi se aprobă în termen de cel mult 2 zile de la data înregistrării acestora, iar plata se efectuează în ordinea aprobării. Pentru cazurile urgente, se poate aproba efectuarea plăţii împrumutului cu prioritate;
-Împrumutul poate fi refuzat în situația în care se constată că solicitantul nu are capacitate suficientă de rambursare, are alte împrumuturi în derulare, are în istoric împrumuturi restante, nu are garanții suficiente sau oferă informații și documente false.
-Tipul împrumutului acordat este pentru nevoi personale.
-Timpul pentru solicitarea împrumutului este de minim 15 zile, iar perioada se poate reduce cu acordul părților.
-Pentru a avea posibilitatea reducerii perioadei de acordare a împrumuturilor, titularii vor respecta graficul de rambursare cu achitarea ratelor lunare, egale și succesive.
Art. 2. COSTURILE IMPRUMUTULUI
2.1. DOBÂNDA
2.1.1 C.A.R.P. Galați acordă împrumuturi cu dobândă anticipată.
2.1.2 Dobânda pentru împrumutul solicitat este de 10% pe an, calculată la sold, fixă pe toată perioada contractului și se reține la data acordării împrumutului.
2.1.3 Formula de calcul a dobânzii:
Soldul împrumutului X 10% X numărul de zile din lună
D =------------------------------------------------------------------------
365 de zile/366 de zile
2.1.4 Rata anuală a dobânzii este consimțită între părți, în cotă fixă (%) pe întreaga durată a contractului și se aplică la întreaga sumă împrumutată. Cotele fixe (%) pentru împrumut și modalitatea de rambursare (anticipat sau eșalonat) sunt cele afișate la data contractării creditului.
2.1.5 Calculul dobanzii anuale efective se bazează pe ipoteza conform căreia contractul de împrumut urmează să rămână valabil pe perioada convenită iar cele doua parti contractuale își vor îndeplini obligațiile în condițiile și la termenele convenite în contractul de împrumut.
2.1.6 Recalcularea dobânzii pentru achitările anticipate, înainte de termenul scadent prevăzut în contractul de împrumut cât și reeșalonarea ratelor în cazuri bine justificate cu recalcularea dobânzii în mod corespunzător, se face la cererea titularului de împrumut.
2.1.7 Pentru neplata lunară a ratelor sau rambursarea anticipată a acestora se va proceda la recalcularea dobânzii, după aceeași formulă de calcul de la acordarea împrumutului.
2.1.8 Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al împrumutului exprimat ca procent anual din valoarea totală a împrumutului sau în sumă absolută.
Exemplu: La un credit de 3.000 de lei, rambursat în 12 rate lunare, dobânda este de 162,5 lei si se achită anticipat.
Dobânzile lunare:
Calcul dobândă pe soldul împrumutului:
3.000 x 10% : 12 = 25,00
2.750 x 10% : 12 = 22,92
2.500 x 10% : 12 = 20,83
2.250 x 10% : 12 = 18,75
2.000 x 10% : 12 = 16,67
1.750 x 10% : 12 = 14,58
1.500 x 10% : 12 = 12,50
1.250 x 10% : 12 = 10,42
1.000 x 10% : 12 = 8,33
750 x 10% : 12 = 6,25
500 x 10% : 12 = 4,17
250 x 10% : 12 = 2,08
2.2. ALTE COSTURI
2.2.1 C.A.R.P. Galați nu percepe comisioane la împrumutul contractat, singurul cost fiind cel al imprimatelor, stabilit prin Decizia Consiliului Director.
ART.3. GARANȚII NECESARE ÎMPRUMUTULUI
3.1. Împrumutul se garantează, deplin și neafectat de condiții, cu toate drepturile de încasare din pensii și salarii, inclusiv alte venituri din orice activitate a împrumutatului și a altor persoane care garantează creditul (giranții) și care, se obligă în solidar cu împrumutații la onorarea tuturor obligațiilor ce decurg din contractul de împrumut, cu toate fondurile constituite la C.A.R.P. Galați precum și cu toate bunurile prezente și viitoare ale acestora.
3.2 Pentru toate tipurile de împrumut cu excepţia celor la nivelul fondului social, se vor solicita giranţi care să garanteze cu venitul lor împrumutul. Pentru titularul împrumutului cât şi pentru giranţi – gradul de îndatorare se stabileşte la 40% din cuantumul pensiei lunare, respectiv a venitului lunar.
3.3 ÎMPRUMUTURILE SE ACORDĂ ÎN BAZA CERERII și a CONTRACTULUI TIP al C.A.R. Pensionari Galaţi.
Se solicită giranţi în funcţie de valoarea împrumutului după cum urmează:
A. de la 100 – 4000 LEI – un girant pensionar de drept al cărui venit cumulat cu venitul titularului, fondul social depus/finanțat și valoarea ajutorului de deces prevăzut în grilă să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Pentru membrii C.A.R.P. Galaţi care nu au venituri (persoane casnice, șomeri, cu pensie de tutore, pensie de urmaș, pensie de boală-handicap, de agricultori), se va solicita un girant în plus la contractarea împumutului.
B. între 4.001 - 10.000 LEI - 2 giranţi pensionari de drept (din care unul poate fi salariat) ale căror venituri cumulate cu venitul titularului (venitul titularului trebuie să fie peste 1281 lei), fondul social depus/finanțat și valoarea ajutorului de deces prevăzut în grilă să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Numărul de giranți solicitați poate fi modificat în cazuri deosebite (pentru membrii buni platnici) în funcție de valoarea fondului social depus/finanțat, a ajutorului de deces prevăzut în grilă și nivelul veniturilor luate în calcul (titular și giranți).
Pentru membrii C.A.R.P. Galaţi care nu au venituri (persoane casnice, șomeri, cu pensie de tutore, pensie de urmaș, pensie de boală-handicap, de agricultori) se va solicita un girant în plus la contractarea împumutului.
C. între 10.001 – 12.000 lei - 3 giranţi pensionari de drept (din care unul poate fi salariat) ale căror venituri cumulate cu venitul titularului (venitul titularului trebuie să fie peste 1.300 lei), fondul social depus/finanțat și valoarea ajutorului de deces prevăzut în grilă să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Numărul de giranți solicitați poate fi modificat în cazuri deosebite (pentru membrii buni platnici) în funcție de valoarea fondului social depus/finanțat, a ajutorului de deces prevăzut în grilă și nivelul veniturilor luate în calcul (titular și giranți).
D. între 12.001 - 16.000 lei - 3 giranţi pensionari de drept (din care unul poate fi salariat) ale căror venituri cumulate cu venitul titularului (venitul titularului trebuie să fie peste 1.300 lei), fondul social depus/finanțat și valoarea ajutorului de deces prevăzut în grilă să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Numărul de giranți solicitați poate fi modificat în cazuri deosebite (pentru membrii buni platnici) în funcție de valoarea fondului social depus/finanțat, a ajutorului de deces prevăzut în grilă și nivelul veniturilor luate în calcul (titular și giranți).
E. între 16.001 – 20.000 lei – 4 giranţi pensionari de drept (din care unul poate fi salariat) ale căror venituri cumulate cu venitul titularului (venitul titularului trebuie să fie peste 1.500 lei), fondul social depus/finanțat și valoarea ajutorului de deces prevăzut în grilă să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Numărul de giranți solicitați poate fi modificat în cazuri deosebite (pentru membrii buni platnici) în funcție de valoarea fondului social depus/finanțat, a ajutorului de deces prevăzut în grilă și nivelul veniturilor luate în calcul (titular și giranți).
F. între 20.001 – 25.000 lei – 4 giranţi pensionari de drept (din care unul poate fi salariat) ale căror venituri cumulate cu venitul titularului ( venitul titularului trebuie să fie peste 2000 lei) şi fondul social depus/finanțat să se apropie de valoarea împrumutului contractat, în funcție de caz;
Numărul de giranți solicitați poate fi modificat în cazuri deosebite (pentru membrii buni platnici) în funcție de valoarea fondului social depus/finanțat, a ajutorului de deces prevăzut în grilă și nivelul veniturilor luate în calcul (titular și giranți).
H. membrii C.A.R.P. Galaţi buni platnici, persoane care au peste 80 de ani pot contracta împrumuturi a căror valoare va fi de trei ori fondul social cu giranți corespunzători, pensionari de drept.
3.4 Se pot acorda, în cazuri deosebite, împrumuturi fără giranți (pentru membrii buni platnici) în baza veniturilor titularului, fondului social și a valorii ajutorului de deces prevăzut în grilă.
3.5. Împrumuturile se acordă doar dacă există capacitatea de restituire a ratelor lunare, dacă există un istoric bun de plată a ratelor și contribuțiilor, dacă se pot constitui garanțiile solicitate. Vicepreședintele C.A.R.P. Galați își rezervă dreptul de a analiza contractele de împrumut iar în urma analizei să nu aprobe solicitările de împrumut care nu îndeplinesc condițiile de mai sus.
3.6. În toate cazurile, cel puțin un girant trebuie să fie pensionar.
Se admit numai giranți pensionari de drept la limita de vârstă;
Nu sunt admiși ca giranți, beneficiarii de ajutor de şomaj şi ajutor social, pensionarii de invaliditate, de boală, de urmaş, cei pensionaţi în baza unor legi speciale (revoluţionari) cât şi persoanele care au calitatea de tutore.
3.7. Prin semnarea contractului de împrumut de către giranţi – aceştia îşi asumă solidar cu cel împrumutat obligaţia ca în caz de neplată a împrumutului contractat de catre titular, să restituie ratele restante inclusiv dobânda recalculată pentru întârziere și cheltuielile de urmărire. Contractul de garantare semnat de girant are valoare de act autentic şi de titlu executoriu. Executarea silită pe veniturile debitorilor se realizează conform legislației în vigoare.
ART.4. INFORMAREA, ANALIZA ŞI ÎNTOCMIREA DOSARULUI DE ÎMPRUMUT
4.1. C.A.R.P. Galați furnizează împrumutatului, pe baza clauzelor şi a condiţiilor de acordare a împrumutului, informaţiile necesare care să îi permită împrumutatului să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de împrumut. La solicitare se înmânează proiectul de contract.
4.2. Dosarul de împrumut va cuprinde:
A. Documentele necesare solicitantului:
a) cerere de împrumut – formular aprobat de Consiliul Director
b) carnetul de membru cu contribuția plătită la zi și fondul social depus;
c) cuponul de pensie original (unul din ultimele 2 luni) sau adeverinţă de salariat tip C.A.R.P. Galaţi și raportul per salariat (REVISAL). De legalitatea și corectitudinea datelor din adeverințele salariaților raspund salariatul și unitatea care le-a eliberat;
d) buletin sau carte de identitate în original în cadrul termenului de valabilitate;
e) după caz, decizia de pensionare pentru limită de varstă.
B. Documente necesare giranților:
a) cuponul de pensie original (unul din ultimele 2 luni) sau adeverinţă de salariat tip C.A.R.P. Galaţi și raportul per salariat (REVISAL). De legalitatea și corectitudinea datelor din adeverințele salariaților raspund salariatul și unitatea care le-a eliberat;
b) buletin sau carte de identitate în original în cadrul termenului de valabilitate;
c) după caz, decizia de pensionare pentru limită de varstă.
De pe documentele în original se vor face copii care vor fi semnate pentru conformitate de angajatul C.A.R.P. Galați.
ART.5. ACORDAREA ÎMPRUMUTULUI
5.1. Întreg dosarul va fi prezentat, pentru aprobare și semnare, Contabilului șef și Vicepreședintelui C.A.R.P. Galați sau înlocuitorilor desemnați ai acestora;
5.2. După semnarea contractului de catre conducerea C.A.R.P. Galați, punerea la dispozitie a imprumutului se va face intr-o singura transa la casieria C.A.R.P. Galați.
Împrumutatul este singurul responsabil pentru corectitudinea/acuratetea informatiilor de plata comunicate creditorului.
5.3. Fiecare membru al C.A.R.P. Galați poate avea un singur împrumut în derulare.
ART.6. RAMBURSAREA ŞI REFINANȚAREA ÎMPRUMUTULUI
6.1. Termenul de rambursare a împrumutului contractat nu poate depăși 24 rate lunare, egale și succesive. Prima rată lunară este scadentă începând cu luna următoare acordării împrumutului. Ratele lunare (numărul și valoarea acestora) se calculează prin împărțirea valorii totale a împrumutului la numărul de luni pentru care s-a contractat împrumutul.
6.2. Refinanţarea se poate aproba, în baza unei cereri tip, pentru plata obligaţiilor curente şi/sau restante ce decurg din contractul în derulare sau pentru alte nevoi, ori de câte ori este nevoie, fiind asumate toate costurile ocazionate de aceasta. După analiză şi aprobare se va încheia un nou contract de împrumut.
6.3. Rambursarea imprumutului se face zilnic între orele 7³°– 15°°:
-numerar prin referenţii casieri, angajaţi ai Sucursalelor înfiinţate în teritoriu;
-prin POS la casieria C.A.R.P. Galați;
-prin depunere în contul RO40BACX0000003003168000 deschis la UNICREDIT BANK SA.
6.4 Toate plăţile şi stingerea obligatiilor dintre parti decurgând din contractul respectiv prin consemnarea soldului zero la imprumut, vor fi operate în carnetul de membru.
ART.7. NERESTITUIREA LA TERMEN A ÎMPRUMUTULUI
7.1. Dacă împrumutatul nu își îndeplineşte la scadență obligațiile asumate prin contract se va proceda la recalcularea dobânzii după aceeași formulă de calcul de la acordarea împrumutului.
7.2. În vederea recuperării sumelor restante de plată se aplică prevederile “Procedura de lucru în recuperarea creanțelor înregistrate la împrumuturile rambursabile“ aprobată de Consiliul Director.
7.3. Titularul de împrumut care nu plătește ratele lunar timp de 60 zile va fi atenţionat, prin notificare la adresa de domiciliu. În cazul neprezentării titularului de împrumut se vor notifica giranții. În termen de 2-3 luni de la primirea notificării, dacă nu s-a prezentat la plată se va începe executarea silită împotriva debitorului și a giranților, după ce a fost scăzut fondul social din total valoare împrumut (credit) ținându-se cont și de recuperarea cheltuielilor de urmărire. Se va trece la executarea silită prin executorii judecătoreşti conform art. 14 din Legea 540/2002 si art. 1516, 1518, 1523 din Noul Cod Civil.
7.4. La solicitarea împrumutatului aflat în imposibilitate de a-și achita împrumutul, în baza cererii tip și a situatiei fișei împrumutatului, compensarea soldului de împrumut cu fondul social se va realiza cu condiția ca fondul social sa fie suficient pentru acoperirea integrala a imprumutului si dobanzii datorate.
7.5. În situația în care titularul creditului nu și-a achitat ultimele rate, nu a dat curs somației, se va proceda la compensarea între fondul social și debitul rămas de achitat, fără acordul acestuia.
7.6. Compensarea între fondul social și debitul rămas de achitat se aprobă de către Vicepreședinte în baza referatului întocmit de șef serviciu financiar în ședința Consilliului Director și se emite Decizia corespunzătoare. Ca urmare a procedurii de stingere a debitului, titularul va fi inștiințat prin adresă de corespondență, cu confirmare de primire.
7.7 Pentru membrii care doresc să facă retrageri din fondul social în timpul derulării contractului creditare, aceștia pot retrage valoarea ce se va obține în urma scăderii, din fondul social existent a fondului necesar pentru împrumutul solicitat.
7.8. Membrilor C.A.R.P. Galați cărora li s-a instituit poprire pe pensie pentru neplata la timp a ratelor la împrumut , fără motive obiective dovedite cu acte (boală, deces, etc.), următorul împrumut nu va putea fi decât dublul fondului social.
ART.8 PROTECȚIA DATELOR CU CARACTER PERSONAL
8.1. Prin solicitarea unui împrumut pentru nevoi personale membrii își exprimă acordul cu privire la utilizarea și prelucrarea datelor cu caracter personal conform Regulamentului (UE) 679/2016 al Parlamentului European și al Consiliului din 27 aprilie 2016 pentru protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date și sunt de acord și cu respectarea prevederilor Legii nr.129 din 11 iulie 2019 actualizată, pentru prevenirea și combaterea spălării banilor și finanțării terorismului.
8.2. Membrii iau cunoștință de Politica de Confidențialitate a C.A.R.P. Galați elaborată în conformitate cu prevederile Regulamentului (UE) 679/2016 respectiv, exercitarea dreptului de: a fi informați, de acces la date, de intervenție asupra datelor, de opoziție, de a se adresa Autorității Naționale de Supraveghere a Datelor cu Caracter Personal sau justiției, pentru apărarea acestor drepturi.
8.3 Prin completarea cererilor, își exprimă consimțământul ca C.A.R.P. Galați, în calitate de operator de date cu caracter personal, să fie autorizată să prelucreze și să colecteze pe toată durata menținerii calității de membru dar și după retragerea acestora din C.A.R.P.Galați (din motive personale, naturale, excludere ca urmare a neplății contribuției de deces, etc.) a datelor cu caracter personal, care sunt oferite conform Regulamentului (UE) 679/2016.
8.4. Împrumutantul și giranții sunt de acord și autorizează C.A.R.P. Galați să consulte, să obțină, să prelucreze și să transmită orice fel de date cu caracter personal, instituțiilor abilitate, în situația apariției unor litigii care nu pot fi rezolvate pe cale amiabilă.